界面新聞記者 | 呂文琦

　　社交媒體上，各路保險“大V”對產品多維度測評，并引導網友們下單，一時間熱鬧不已。但這背后，其實暗藏合規風險。

　　8月23日，界面新聞從業內獲悉，金融監管總局近日向保險業下發《關于進一步規范互聯網保險業務有關事項的提示函》（以下簡稱《提示函》），嚴厲打擊互聯網保險領域機構和人員無資質“掛靠”行為。

　　互聯網保險作為新興品種，一直伴隨著“虛假宣傳”、“從業資質模糊”等問題。到底是什么裹挾著互聯網保險在合規之路上搖擺？

　　嚴禁“掛靠”

　　金融監管總局在《提示函》中表示，近期，某互聯網自媒體通過業務資質及人員執業登記“掛靠”違規宣傳、銷售互聯網保險產品，對保險消費者造成困惑和誤導。

　　對于未獲業務許可等資質條件的機構或人員，《提示函》強調這些人員不得通過“掛靠”保險機構或在該類機構進行執業登記，違規開展相關互聯網保險業務。而且，監管部門要強化對此類違法違規行為的監督檢查，對相應機構、人員及被掛靠的保險機構依法嚴查重處。

　　為何保險“掛靠”之風盛行于社交媒體？有從業人員向界面新聞表示，這一方面是為迎合平臺的監管要求，另一方面也是自媒體拓展業務之選。“現在各平臺如小紅書、抖音等，對于做保險自媒體的人員有規定，如果認證了從業資質，可以獲得正常的曝光，反之會被限流。所以想‘吃這碗飯’的話就需要資質認證，但也不是每個機構都有資質?！?/p>

　　“說實話，現在廣告主預算緊縮，MCN們都在卷，保險算是比較容易接到單子的領域，有流量能變現。因此即使知道不合規，大家也愿意冒風險去干。”該從業人員如此感慨。

　　針對亂象，金融監管總局強調，互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯網保險業務?；ヂ摼W保險產品銷售活動只能通過保險機構的自營網絡平臺開展。

　　對于保險科普、互聯網保險營銷宣傳等相關行為，金融監管總局明確，應當按照“實質重于形式”“有利于維護保險消費者合法權益”的原則，科學界定。

　　具體來看，非保險機構提供保險產品引流、商業宣傳推廣等互聯網保險營銷宣傳服務時，不得從事互聯網保險產品銷售、咨詢、保費試算、報價比價等商業行為。

　　“為保險消費者購買保險產品提供網絡轉接渠道的，跳轉的投保頁面應屬于保險機構的自營網絡平臺。”金融監管總局表示，非保險機構不得以技術服務費、營銷宣傳費等名義，違規獲取互聯網保險產品銷售手續費或傭金。

　　近年來，保險營銷模式不斷進化，各公司也紛紛鼓勵保險代理人在社交媒體上建立個人IP，助力銷售轉化。在《提示函》中，監管也對百萬保險從業人員進行了要求。金融監管總局表示，保險機構從業人員利用自媒體等開展互聯網保險產品營銷宣傳，應獲得所在機構授權，并在顯著位置標明所屬保險機構全稱及個人姓名、執業證編號等信息。

　　互聯網保險流量是“雙刃劍”

　　互聯網保險的興起與自媒體時代的到來密不可分，但互聯網保險長期存在的誤導銷售痼疾與流量焦慮不無關系。

　　互聯網保險與自媒體曾有一段時間蜜月期，“在2019年左右，我們對各種自媒體的轉化數據進行跟進，轉化率在10%-20%之間，自媒體號主能得到超過50%的收益，甚至很多大號一篇文章就可以帶貨百萬的保費，收入非?？捎^。”有互聯網保險平臺相關業務負責人向界面新聞表示。

　　不過，后續隨著入場的企業和流量主越來越多，情況急轉直下。該負責人表示，微信內的同質化保險內容太多，精準保險流量越來越貴，投放轉化模型ROI不高。同時，大規模保費需要大量的有經驗的線上保險顧問支持，人力成本凸顯。頭部保費規模遭遇瓶頸，各種中小平臺無法承擔越來越貴的流量投放成本，開始退場。

　　短視頻承載的教育能力更強，流量成本更低，看上去是一塊很好的藍海。但新型平臺也有保險流量受限、無法形成交易閉環等問題?！盎ヂ摼W保險行業越來越變成一個有門檻，需要精細化運營的行業，不是有投放流量或者泛流量就可以做。同時隨著監管的越來越嚴格，需要平臺更強的合規能力和中后臺支持。”該負責人認為。

　　在流量壓力下，不少平臺劍走偏鋒，引起了大量糾紛?！跋鄬鹘y保險業，互聯網保險更加便捷，具有很大的發展空間與優勢，但通過互聯網來投保使格式條款和本就晦澀難懂的保險條款更加難以識別和判斷。”北京金融法院立案庭庭長孫兆暉表示此前曾表示。

　　在北京金融法院通報的案例中，互聯網保險市場占有量呈現出明顯上升趨勢，線下投保的傳統銷售模式訂立保險合同的比例逐步減少。

　　為遏制亂象，2021年，監管曾下發《關于開展互聯網保險亂象專項整治工作的通知》，針對互聯網保險產品管理、銷售管理、理賠管理、信息安全等亂象頻發領域，重點整治銷售誤導、強制搭售、費用虛高、違規經營和用戶信息泄露等突出問題。

　　北京金融法院立案庭副庭長厲莉建議，保險公司對互聯網保險的規范性應當高度重視，嚴格落實《互聯網業務監督管理辦法》，有效防范風險，保護消費者合法權益，提升保險業服務實體經濟和社會民生的水平。